Eduskunnalle
Suomen syntyvyys on romahtanut poikkeuksellisen matalalle tasolle. Vuonna 2025 Suomessa syntyi 45 832 lasta ja kokonaishedelmällisyysluku oli 1,30 lasta naista kohden. Vaikka syntyvyys nousi hieman vuoden 2024 tilastohistorian matalimmasta tasosta, on Suomi edelleen kaukana väestön uusiutumiseen tarvittavasta noin 2,1 lapsen tasosta. Syntyvyyden kehitys on maamme tulevaisuuden keskeisimpiä kysymyksiä.
Syntyvyyden laskuun ei ole yhtä yksittäistä syytä eikä yhtä yksittäistä ratkaisua. Yhteiskunnan on kuitenkin tunnistettava ne käytännön esteet, jotka voivat vaikeuttaa perheiden toivoman lapsiluvun toteutumista. Yksi keskeinen kysymys on asuminen.
Lapsiperhe tarvitsee tilaa. Perheen kasvaessa nykyinen asunto voi käydä pieneksi, jolloin perheen on voitava hankkia suurempi asunto tai rakentaa oma koti. Tämä edellyttää useimmiten huomattavaa lainarahoitusta. Nykyisessä tilanteessa lapsiperheiden mahdollisuudet saada asuntorahoitusta voivat kuitenkin olla hyvin erilaiset riippuen siitä, missä päin Suomea perhe asuu tai haluaa asua.
Erityisesti kasvukeskusten ulkopuolella ongelmaksi muodostuu monin paikoin kiinteistöjen alhainen vakuusarvo. Perhe voi olla työssä käyvä ja maksukykyinen sekä kyetä hoitamaan asuntolainansa kuukausittaiset kulut. Pankki ei silti välttämättä myönnä lainaa, jos rakennettavan tai hankittavan kodin vakuusarvo jää selvästi hankkeen kustannuksia pienemmäksi. Lisäksi pankit laskevat lapsista syntyvät kustannukset niin suuriksi, että se itsessään muodostaa ison ongelman lainansaannille. Kolmanneksi pankin vaatima omarahoitusosuus voi olla käsittämättömän suuri.
Tämä synnyttää itseään vahvistavan kielteisen kehityksen. Kun pankkirahoitusta ei ole saatavilla, uusia koteja rakennetaan vähemmän ja kiinteistömarkkinat jäävät entistä ohuemmiksi. Heikko rakentaminen ja vähäinen kysyntä puolestaan heikentävät edelleen alueen kiinteistöjen vakuusarvoja. Näin pankkien rahoitusratkaisut voivat omalta osaltaan kiihdyttää väestön keskittymistä ja maaseudun sekä pienempien paikkakuntien autioitumista.
Jos perhe ei voi saada rahoitusta sellaiselle kodille, jossa se voisi toteuttaa omat asumis- ja perhehaaveensa, vaikuttaa tämä väistämättä myös perheen päätöksiin lasten hankkimisesta. Asumisen epävarmuus voi olla yksi niistä tekijöistä, jotka lykkäävät tai vaikeuttavat perheellistymistä ja perheen kasvattamista.
Samalla rakentamisen vähäisyys merkitsee menetettyä työtä, yritystoimintaa ja verotuloja. Jokainen rakentamatta jäänyt omakotitalo tai toteutumatta jäänyt asuntokauppa vaikuttaa laajasti rakennusalaan ja sen ympärille muodostuvaan palvelu- ja yritystoimintaan. Asuntorahoituksen saatavuuden parantaminen voisi siten tukea samanaikaisesti lapsiperheitä, rakentamista, työllisyyttä ja alueiden elinvoimaa.
Suomessa valtiolla on pitkä historia tavallisten ihmisten omistusasumisen rahoituksen tukemisessa. Sotien jälkeen kymmenien vuosien ajan aravalainajärjestelmässä myönnettiin valtion asuntolainoja myös omistusasuntojen rakentamiseen ja hankintaan. Nykyisin tavallisten kotitalouksien omistusasumisen tukeminen valtion taholta keskittyy käytännössä ASP-järjestelmään. ASP on tärkeä ensiasunnon ostamisen väline, mutta se ei vastaa kaikkiin lapsiperheiden asumisen ja rahoituksen tarpeisiin. Perheen kasvaessa kyse ei useinkaan ole enää ensimmäisen asunnon hankkimisesta, vaan suuremman kodin ostamisesta tai oman kodin rakentamisesta.
Tämän vuoksi on tarpeen selvittää uusi lapsiperheille suunnattu omistusasuntolainojen korkotukijärjestelmä. Sen tarkoituksena olisi helpottaa lapsiperheiden mahdollisuuksia hankkia tai rakentaa vakituinen koti eri puolilla Suomea.
Tarkoituksena ei olisi korvata pankkien tekemää normaalia maksukykyarviointia. Korkotukijärjestelmän ei tule kannustaa ylivelkaantumiseen. Sen sijaan tavoitteena olisi parantaa niiden lapsiperheiden mahdollisuuksia saada rahoitusta, jotka kykenevät hoitamaan lainansa, mutta joiden mahdollisuudet hankkia perheen tarvitsema koti ovat nykyisin puutteelliset.
Suomen syntyvyyskriisi on niin suuri tulevaisuuden kysymys, että perhepolitiikassa tarvitaan myös uusia ja rohkeita ratkaisuja. Yhteiskunnan on nykyistä paremmin tuettava perheiden mahdollisuuksia toteuttaa omat lapsitoiveensa. Riittävän kodin hankkimisen ei tulisi muodostua esteeksi perheen perustamiselle tai kasvattamiselle.
Lapsiperheille suunnattu korkotukilaina olisi konkreettinen tapa tukea samanaikaisesti perheellistymistä, lapsiperheiden asumista, rakentamista ja Suomen eri alueiden elinvoimaa.
Edellä olevan perusteella ehdotamme,
että hallitus ryhtyy toimenpiteisiin lapsiperheille tarkoitetun omistusasuntolainojen korkotukijärjestelmän luomiseksi, jonka tavoitteena tulee olla lapsiperheiden mahdollisuuksien parantaminen vakituisen omistusasunnon hankintaan tai rakentamiseen eri puolilla Suomea.